安くはない新車購入では、支払い方法としてローンを利用する方が多くおられます。
しかしローンといっても複数の種類に分かれており、どのローンかによって毎月の返済額や総支払額が違います。
一度組んでしまうと返済するまで家計に大きな影響を与える選択肢だからこそ、しっかりと比較検討しておきたいもの。
この記事では、新車購入するときにローンを組むべきなのか、ローンの違いや選び方のポイントをご紹介します。
またお得な車の購入方法についても解説しますので、ぜひ最後までご覧ください。
この記事のポイント
- 新車ローンの組み方
- ローンの種類別の特徴
- お得な車の購入方法
新車購入でのローンの組み方
新車購入となると、高額な費用が必要になりますが、ローンを組めば毎月の支払額を抑えながら新車に乗れます。
しかしローンは、現金一括で支払ったときよりも、利息分が必要となり支払総額が高くなります。
そこで、どのようなローンを組むのか、返済までの計画をどのようにするのか、慎重に決定しなければいけません。
1．返済プランを検討する
現在の貯蓄や数年後のライフプランを考慮して、頭金・ボーナスをいくらにするのか？月々の返済額をいくらにするのか検討します。
もちろん返済プランを検討するときには、どの車を購入するのか？グレードや、オプションを含めた総額で考える必要があります。
他に任意保険、駐車場代、ガソリン代なども含めて月々返済可能なおおよその目安金額を検討しておきましょう。
2．借入額を決める
返済プランを検討した後に、借入額を決めていきましょう。頭金を用意できるならどの程度なのか、月々の返済額や年数によって借入額を検討していきます。
金融機関などによってはシミュレーションできるものが用意されています。おおよその借入額と返済額を参考にしていきましょう。
注意したいのは、金融機関やローン商品によって金利が異なることです。金利は申込者の条件によっても変わるので、想定される金利よりも高めにして計算しておくことをおすすめします。
3．ローンの種類を決める
新車購入で利用できるローンには、複数の種類があります。
同じローンであっても、支払額に影響するローンの種類。下の見出しでさらに詳しくご紹介いたします。条件や金利を検討していきましょう。
新車購入で利用できる3つのローン
新車購入で利用する3つのローンとは、以下のものです。
- 銀行系ローン
- ディーラーローン
- 残価設定クレジット
それぞれのローンによって特徴が異なっており、自分の希望する支払方法や金利に合わせて選択しなければいけません。
銀行系ローン
銀行系ローンは、銀行が提供しているローン商品です。マイカーローンなどの名前で販売されています。最大のメリットは他のローン商品と比較して、金利が低くなっていること。金利の平均は2％～4％の低水準のものが多いです。
金利が低い分、審査が厳しめになることや年収や勤続年数などの条件も他のローンと比較して厳しいことが多いのも特徴。
金利の面での利点が多いものの、収入証明書の準備など手続きに手間がかかることや条件に合わなければ契約できないのは注意点です。
ディーラーローン
ディーラーローンは、販売店で契約するローンです。手間がかからないことはディーラーローンのメリットです。営業時間も長いですし、休日でも車の購入と同時に申し込みができます。審査も銀行系ローンと比較して、通りやすいことも魅力。
しかし銀行系ローンよりも金利は高めで、おおよそ4％～10％ほどの金利になります。店舗によって金利が異なりますが、低金利のものが用意されていることもあり、銀行系ローンとさほど違いが出ないこともあるでしょう。
残価設定クレジット
残価設定クレジットの場合には、月々の支払額を抑えることができるのが特徴。これは、通常のローンは車両価格のすべてを支払いますが、残価設定型では数年後の残価を差し引きした金額を支払います。
たとえば、100万円の車で3年後の残価率が50％であれば、50万円を3年で支払います。毎月の支払額が抑えられるのが特徴です。
契約が終了すると、以下の選択肢から希望するものを選択します。
- 車を返却してしまう
- 残価の50万円を一括で支払う
- 再ローン
基本的には、3年ごとなどに乗り換えることを前提にした契約方法です。
残価が設定されているので、毎月の支払額は低くなります。また契約期間中は低金利が適用されることもあって、金利負担が少なくなるのも特徴です。
しかし名義がローン会社になっているので、自分の車という扱いではありません。また万が一全損事故の場合には、残価の支払い義務が発生します。事故以外でも、契約終了時に残価に満たない車両価値であれば、精算が必要になることもあります。
また契約終了後に車を乗り続けるために、再ローンを組むなら、金利が高くなる可能性も注意点です。金利が低いというメリットに注目しがちですが、支払総額がいくらなのか細かな条件を確認しなければいけません。
2種類の金利の違い
ローンを組んだときには、借入金を返済するだけでなく、利息分の支払いも必要です。契約時に設定される金利によって変わるものですが、2種類の金利があります。
- 固定金利
- 変動金利
それぞれの特徴によって、返済額や支払総額が変わります。ローンの会社や商品によって異なるので、事前に確認して希望するものを選びか、選択できるなら希望する金利で申し込みします。
固定金利
固定金利はローンを組んだときから完済するまでの金利が一定になるものです。毎月決まった額になるので、突然金利が高くなって支払額も高くなるという心配は必要ありません。
大きなデメリットはありませんが、あえて挙げるとすると変動金利の方が安い期間があったときにメリットが薄れることです。
変動金利
変動金利は、市場の動向に合わせて金利が変動するものです。変動金利は低いときには支払額が少なくなりますが、固定金利よりも高くなるなら支払額も高くなります。
基本的に固定金利より利率が低くなっていますが、景気がよくなったときに利率が高くなり、負担が増えてしまうのが懸念点です。
頭金を支払うタイミングや相場は？
頭金の相場
新車ローンを組む際の頭金の相場は、一般的に車両価格の10%から20%程度です。頭金を多く支払うことで、月々の返済額を抑えられ、総支払額を減らすことができます。また、頭金を支払うことで、ローン審査が通りやすくなる場合もあります。
もし車両価格が200万円の新車を購入する場合、頭金は20万円から40万円が目安となります。ただし、個々の経済状況やローン条件により、頭金の金額は変動するため、自分に合ったプランを選ぶことが重要です。
頭金が不要なプランも設定されているので、資金計画に合せて選択するとよいでしょう。
頭金を支払うタイミング
新車を購入する際の頭金の支払いタイミングは、契約の初期段階で行われます。車両購入契約が成立した時点でディーラーに頭金を支払います。これにより、購入の意思が固まり、ローンの申請が正式に進められます。
頭金を早めに支払うことで、月々のローン返済額を抑えることができ、総支払額も減少します。また、頭金の支払いによってローン審査が通りやすくなる場合もあります。支払いの具体的なタイミングや方法はディーラーやローン会社と事前に確認し、計画的に準備することが大切です。
頭金なしで車に乗る方法
頭金なしで新車に乗る方法はいくつかあります。まず、一部のディーラーや金融機関では、頭金ゼロでローンを組むことが可能です。この場合、車両価格全額をローンでカバーするため、初期費用を抑えられます。また、リース契約を検討するのも一つの方法です。リースでは頭金が不要な場合が多く、月々のリース料を支払うことで車を使用できます。
さらに、ディーラーのキャンペーンを利用することで、頭金なしの購入が可能な場合もあります。これらのキャンペーンは時期や店舗によって異なるため、事前に情報収集を行うことが重要です。
頭金なしで新車を購入する場合、月々の支払い額が増えることや総支払額が高くなる可能性があるため、無理のない返済計画を立てることが大切です。
頭金を支払うメリットデメリット
新車ローンの頭金を支払うことには、いくつかのメリットとデメリットがあります。
まず、メリットとしては、頭金を支払うことで月々のローン返済額が抑えられ、総支払額も減少します。さらに、頭金を支払うことでローン審査が通りやすくなる場合もあります。これにより、借入額が少なくなるため、ローン返済の負担が軽減されます。
一方、デメリットとしては、初期費用が高くなることが挙げられます。頭金を用意するために、手元の資金が減少することがあります。また、頭金を支払ったとしても、その他の初期費用（登録費用や保険料など）がかかるため、総合的な初期出費は大きくなる可能性があります。
新車でローンを組む流れ
軽自動車でも200万円ほどの費用になることもある新車購入では、ローンを利用して賢く車に乗りたいものです。
ローンの種類や金利の特徴を見てきましたが、実際にローンを組むまでの流れをご紹介します
1：見積もり
欲しい車やグレードが決まっているのであれば、まずは見積もりを出してもらいます。
どのような目的で、どの車を購入したいのか確認するための書類となります。自動車販売店などで車の見積書を作成してもらいましょう。諸費用などを含めた金額が想定している予算に収まっているかを確認しておきます。
2：ローンを希望していることを伝える
車を購入するときに、現金なのかローンなのかを選択します。購入が決まったときに、支払い方法について質問されるはずですので、ローンを希望していることを伝えます。ディーラー系ローンであれば、この段階で申し込みも可能です。
3：借入額と返済方法
見積もりの結果を見てから、どの程度借入をするのか検討しましょう。頭金を用意することもできますが、頭金不要のローンも用意されていることが多いです。
車両価格の10％から30％ほどの頭金を用意するのか、それともフルローンにするのか検討しましょう。
また返済年数についても考えておくとよいでしょう。ボーナス返済の有無によっても、毎年の支払いが大きく異なります。無理のない返済計画になるように調整します。
4：ローンの申し込み
ディーラー系ローンであれば販売店で申し込みをしますが、銀行系ローンなどであれば金融機関に必要書類を持って行き、申し込みします。
必要書類は以下の通りです。
・本人確認書類
・年収を確認できる書類（源泉徴収票・確定申告書など）
・見積書
金融機関は平日が基本的な営業時間になっています。営業時間内であっても混雑していることもあるので注意が必要です。
※弊社カミタケモータースでは、本人確認書類をお持ちいただければ店頭で申し込みいただけます。
5：ローンの審査
申し込みをすれば誰でもローンが組めるわけではありません。年収や勤続年数などから、返済能力があるか判断されます。しっかりと計画が立てられているのか、頭金の割合などからも判断されるでしょう。
6：振込
審査に通るならば、借入を希望した金額が自分の口座に振り込まれます。契約が完了した当日、もしくは翌日に支払いが行われるので、車両の購入に移行できます。
7：契約・購入
無事に審査に通って、振り込みが行われたなら、車の購入が可能です。販売店と契約をして、実際の納車日を待ちましょう。
ローンを組むなら何回払い？
新車ローンを組むときには、何回払いにするのか検討します。単純に毎月の支払額を抑えることを目的にローンを組んでしまうと、後悔することもありえます。というのも、長期ローンにしてしまうと、利息負担が増えてしまうからです。
金利負担で考える
ローンは信販会社によりますが、最長10年組むことができます。
毎月の支払額でいうならば、10年ローンの負担は少なくなりますが、長期的な負担になっていることを理解する必要があります。
確かに5年ローンの場合には、10年ローンと比較して毎月の負担は多いでしょう。しかし早いタイミングで完済するので、金利負担が少なくなり、支払総額は少ないことが特徴です。
乗り換えタイミングで考える
車を乗り換えるタイミングとして、一般的なのは3年、5年、7年という車検のタイミングです。買い替える前に完済していると残債を一括返済しなくてもよいので、乗り換えよりも短い期間で完済できるようにします。
ただ、月々の予算が合わない場合は7年以上のローンを組み、費用を抑えて乗り換えのタイミングに下取り金額で返済してしまうことも可能です。
ライフイベントで考える
車のローンの返済の他に、教育費やマイホームの購入など、お金が必要になるライフイベントがあります。
他のライフイベントとの兼ね合いを考慮しながら、返済期間を設定するとよいでしょう。
月々にどれほど負担できるのかを検討しながら、できる限り少ない期間で完済できるプランにすると、利息負担を減らすことが可能です。
現金一括との支払総額の違いに注意
ローンを組むときに、考えておきたいのは現金一括とは支払総額が異なるということ。
現金一括を用意するのは難しいので、ローンを組めばよいと考えるかもしれませんが、毎月の負担が少ないように見えて実は金利負担があります。
たとえば、200万円の車を購入した場合を見てみましょう。
200万円を元利均等で返済した場合
金利：2％
| 年数 | 5年 | 7年 |
| 支払総額 | 2,113,678円 | 2,155,410円 |
金利：4％
| 年数 | 5年 | 7年 |
| 支払総額 | 2,231,378円 | 2,318,280円 |
同じ5年の返済期間でも、2％と4％では117,700円も差額があります。
7年になると、金利が2％と4％の違いは162,870円にも広がります。
同じ金額の借り入れでも、借入期間と金利が異なるだけで、総支払額の違いがあることが明らかです。
また現金一括と比較すると、7年で約30万円も多く支払う必要があります。
現金一括の場合には、貯蓄があってすぐに支払える状態にあることが条件です。しかしローンで借入をするときと比較すると、支払総額の差が大きくなります。
カーローンを組むなら何年がおすすめ？
ローン年数は5年がおすすめ
ローンを組むのであれば、車両価値の下落を見越して、5年がおすすめです。5年落ちの車であれば、それ以上の場合と比較して価値の下落を抑えられます。
10年などの長期カーローンを組む時の注意点
長期カーローンの場合は、返済が終わったときには車の価値がほとんどなくなっているケースに注意が必要です。
下取りなどをして、頭金の足しにするつもりであれば、10年後には予想よりも査定額が低いこともあるでしょう。
さらに10年後にはライフプランが変わっていて、必要な車の種類が異なるというケースも考えられます。
ミニバンなどのファミリーカーが必要になれば、ローンの途中で乗り換えることもあるでしょう。
また長期ローンを組んでいると、他のローンの審査に通りにくい可能性もあります。返済期間中であることが他の審査に影響するのです。
というのも収入に合わせた返済比率という、年収における返済額の割合が確認されますが、長期ローンが残っていると審査に影響する可能性があります。
今後のライフプランによっては、審査に影響することを考えておきましょう。
カーローンの返済期間を決める際のポイント
カーローンの返済期間を決める際には、予算を決めておき、さらに今後車を買い換える可能性があるのかを考えておくのはおすすめです。
ローンの長さごとのメリットとデメリット
3年
3年でローンを組んだときのメリットは、契約が終了してからも車両の価値が落ちにくいことです。
3年であれば、利息の負担額も抑えられ、契約が終了したときの選択肢も増えるでしょう。走行距離も増えていないなら、査定額が高くなることも期待できます。
5年
一般的に5年というのは、ローンを組む方が多い年数です。5年以内であれば、ノントラブルで車に乗れる可能性が高く、乗り換えもスムーズに行くことが予想されます。
毎月の支払額や金利手数料、さらに乗り換えの際の査定額を考慮して、5年を選択する方は多いのです。
7年
5年よりも毎月の支払額を減らせられる年数です。その分、金利手数料の負担は発生しますが、無理なく支払いできる金額に調整できるでしょう。
しかし7年落ちの方が乗り換えの際の査定額は期待できないので、資金計画と調整が必要です。
10年
10年のローンにすると、毎月の支払額を抑えられるので、無理なく支払いしたい方におすすめです。ただし、当然のこととして金利手数料の負担は大きくなります。
以前と比較すると、10年以上車に乗る方も増えているので、10年で寿命ということは少なくなりました。それでも10年落ちの車になると、車の価値は下がってしまうため、乗り換えの査定を次ぎの車の頭金にしたいなら考慮が必要です。
カーローンを10年で組めなかった場合
カーローンを10年で組めなかった場合には、頭金を増やすという方法があります。借入金額を抑えることでローンに通ることもあるでしょう。
頭金は貯蓄がないと用意することができませんし、資金計画によっては難しい方法です。しかし車が必要でも10年ローンも通るのか心配という場合には頭金を増やした上で審査してみましょう。
また相見積もりをして、他のローン商品と比較するのもおすすめです。契約条件や金利は商品によって異なります。内容を確認した上で、無理なく支払いできるローン商品を見つけてみましょう。
さらにローンが組めない可能性があるなら、リースを検討できます。毎月一定額を支払いながら車をリースできるので、資金計画がしやすい車の維持方法です。
一括で購入かカーローンどちらが向いているの？
キャシュで一括で購入するのか、それともカーローンで購入するかは、予算や希望する資金計画によって異なります。
一括で購入するメリット、デメリット
一括で購入するメリット
一括で車を購入するなら、ローンに必要な金利手数料の負担がありません。支払額を抑えるために必要な手数料負担がなくなるなら、総支払額に換算したときの負担を抑えられます。
また一括で購入するなら、所有権も自分の名義となります。完済するまでディーラーなどになるローンとは異なる点です。より売却や廃車などの手続きがしやすいのも考慮すべき点です。
一括で購入するデメリット
一括で購入すると、手元のキャッシュを残しておけません。それで貯蓄が少なくなるのは懸念点です。資金計画があるなら、キャッシュを他の運用方法で用いたい方もおられるでしょう。
購入後の資金計画によっては、一括で購入するデメリットも考慮すべきです。
カーローンで購入するメリット、デメリット
カーローンで購入するメリット
カーローンで購入すると、毎月の支払額を抑えて希望する車に乗れます。頭金がなくても、毎月の支払計画をしているだけで、気になる車を購入できます。
毎月の支払額を抑えているので、手元のキャッシュが残っているのも魅力です。
カーローンで購入するデメリット
カーローンで購入するために、まずは審査が必要です。収入や信用情報などが求められるので、定職である程度収入が安定していることが求められるでしょう。
また毎月の支払額を抑えるために、金利手数料が発生しており、総支払額で考えるとキャッシュほどお得ではないこともデメリットです。
お得に新車に乗る方法
カーリースやローンの借り入れで新車に乗る方法をご紹介してきました。安心できる新車でも、費用負担が少なく、安心できる方法で購入したい方におすすめできるのは、以下の2つの方法です。
- 低金利ローン
- 未使用車
これらの方法がなぜお得なのかご紹介します。
低金利ローン
ローンを検討しているなら、できる限り低金利のプランを選択すべきです。金利が高いローンを選択してしまうなら、毎月の支払額は少なく見えても、支払総額が高くなるからです。
そこでおすすめしたいのが低金利ローン。金利が低いローンなら、毎月の支払額を抑えられるだけでなく、支払総額も抑えられるからです。
弊社カミタケモータースで取り扱っている、人気オプションが付いたOPプレミアムプランの超低金利ローンなら1.99％の金利で普通車・軽自動車で最大100万円ほどお得になります。
ボーナスや頭金なしも選択できるので、毎月の支払を抑えながら新車に乗れるプランです。
⇓お得に新車に乗る方法についてはこちら⇓
未使用車
お得に安心できる車に乗れる別の方法は、未使用車というもの。登録済（届出済）未使用車とは、初度登録済みでも一般の走行に供されていない車のことです。
ほとんど新車に近い状態でも、新車の車両価格より比較的安く購入できます。
登録済みなのでワンオーナーではありませんが、安心できる保証がついており、数年間は安心して車に乗れるのが魅力です。
契約してから、納車までの期間が新車と比べて短く、軽自動車なら最短で3日～、普通車で2週間～で納車できます。
車検時に乗り換えを検討しているなどで、素早く乗り換えしたい方にもおすすめです。
メリットが多い未使用車ですが、在庫が多い店舗で購入することがおすすめ。在庫が豊富であれば、1点ものの未使用車でも好みの1台が見つけられます。
弊社カミタケモータースでは、常時900台の在庫からお好みの車を選択していただけます。
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まとめ
新車を購入するときに、ローンで購入する場合と現金での購入の違いをご紹介しました。
新車をローンで購入するのであれば、返済プランをよく検討すること、さらに金利に注目して商品選びをすることが大切です。
現金一括と比較して、利息支払いが必要になるので、総支払額に注目して比較検討するとよいでしょう。
また現金で購入するにしても、未使用車ならお得に新車に近い状態の車が手に入ります。
豊富な在庫がある店舗で、気に入った車を見つけてみることをおすすめします。
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